Definition
Was bedeutet Dynamisierung der Sparrate?
Dynamisierung heißt: Die Sparrate bleibt nicht dauerhaft gleich, sondern steigt in einem festen Rhythmus, meist jährlich. Aus 250 € monatlich werden bei 2 % Dynamik im nächsten Jahr 255 € monatlich, danach steigt die Rate erneut um denselben Prozentsatz.
Beispiel
Sparrate dynamisieren: Beispiel mit 20 Jahren Laufzeit
Bei 250 € Monatsrate, 5 % Renditeannahme, 0,3 % Kosten und 20 Jahren Laufzeit ergibt die Variante ohne Dynamik rund 98.568 € Endwert. Mit 2 % jährlicher Erhöhung steigt das Modell auf rund 116.179 €.
| Dynamik | Einzahlungen | Endwert | Kaufkraft |
|---|---|---|---|
| 0 % | 60.000 € | 98.568 € | 66.333 € |
| 2 % | 72.892 € | 116.179 € | 78.185 € |
| 4 % | 89.334 € | 138.214 € | 93.014 € |
Praxis
Wann eine dynamische Sparrate sinnvoll sein kann
- Dein Einkommen steigt regelmäßig und ein Teil davon soll automatisch investiert werden.
- Du möchtest die Sparrate grob an Inflation oder Gehaltsentwicklung koppeln.
- Du startest bewusst niedriger und erhöhst die Rate planbar über mehrere Jahre.
- Du willst vermeiden, dass eine einmal gesetzte Rate real immer kleiner wird.
Grenzen
Dynamisierung ersetzt kein Budget
Eine automatische Erhöhung ist nur sinnvoll, wenn sie zu Einkommen, Rücklage und Ausgaben passt. Wer die Rate zu aggressiv dynamisiert, muss später eher pausieren oder reduzieren. Zinspfad zeigt deshalb neben dem Endwert auch Einzahlungen, Kosten und Kaufkraft.